Vem är rik?
Hur man blir rik är en svår fråga. En del skulle säga att om du har vad du behöver, oavsett om det är mycket eller lite, då är du rik. Andra skulle säga att om du har vänner, mår bra och är nöjd med livet, då är du rik. En tredje åsikt är att rikedom handlar om att du kan göra vad du vill i livet – att bli ekonomiskt oberoende – vilket även det kan betyda olika saker.
Om vi fokuserar på den ekonomiska delen, så är det skillnad på att till synes vara rik och att faktiskt vara rik. Den som bränner hela månadslönen på konsumtion varje månad, som har dyra bilar som ägs av bilbolaget och en fin villa som finansierats med stora bolån är förmodligen inte rik i ekonomisk mening, även om det kanske ser ut så. Den som sparar en stor del av inkomsten, nöjer sig med cykel och en enkel bostad kan vara betydligt rikare.
Hur mycket pengar behöver du?
Ett tydligt svar finns i en berömd amerikansk undersökning, där man frågade de som redan hade riktigt mycket pengar. Nästan alla svarade att om de bara hade dubbelt så mycket, då skulle de känna sig lyckliga. Mycket vill ha mer.
Vad rikedom är för dig vet bara du. Är det ett litet trygghetskapital, ett belopp som gör det möjligt att gå i pension tidigt, leva väl och samtidigt starta spännande projekt, stötta barn och barnbarn eller driva välgörenhet? Tänk efter noga. Att arbeta hårt och leva sparsamt i unga år för att kunna sluta jobba tidigt kan låta bra – men vad ska du göra sen?
10 tips till rikedom
Oavsett hur rik du vill bli är det faktiskt samma principer som gäller. Att bli rik snabbt på ett säkert sätt går inte. Det kan gå genom att ta stora risker, men de allra flesta misslyckas. Om du får ett förslag som verkar för bra för att vara sant, så är det förmodligen det. Att bli rikare långsamt är däremot fullt möjligt för de flesta. Här kommer tio tips:
Lägre utgifter än inkomster
Det enda sättet att är när dina inkomster är högre än dina utgifter. Gå igenom alla utgifter den senaste månaden. Sluta klicka hem saker slentrianmässigt. Säg upp onödiga abonnemang du inte utnyttjar, och försök hitta saker billigare. Kanske kan du klara dig med en mindre eller äldre bil, eller med en elcykel? Gör själv istället för att ta hjälp. Köp second hand istället för nytt. Dela istället för att köpa. Och kanske går det att semestra i Sverige istället för att åka på dyr utlandssemester?Höj din inkomst
Det finns självklart en gräns för hur mycket du kan, eller vill, minska dina utgifter. Det bästa sättet att få en bättre ekonomi över tiden är att öka dina inkomster. Förhandla om lönen med chefen, och går inte det så sök nytt jobb. Den som byter jobb får ofta bättre löneutveckling. Se till att utveckla din kompetens genom utbildningar. Säg ja till nya utmaningar på jobbet, så har du ännu bättre förutsättningar till en god inkomstutveckling.Betala av dyra skulder
Innan du ökar ditt sparande, se till att du inte har några dyra onödiga skulder. Konsumtionslån är ofta dyra, och kostar mer än du kan förvänta dig i avkastning på ditt sparande. Betala därför av dem så fort som möjligt, därefter kan du börja spara på allvar. och studielån är jämförelsevis billiga, så betala bara av det du måste – om du inte absolut vill minska din skuldsättning förstås.Spara regelbundet
Det enklaste sättet att se till att sparandet verkligen blir av är att sätta upp ett automatiskt . Du bestämmer vilket belopp som ska dras varje månad och vad du vill spara i och i vilken . Sedan är det klart!Öka sparandet när du har råd
Lika viktigt som att spara regelbundet är att höja sparandet när du får möjlighet. När du fått nytt jobb, löneförhöjning eller minskat dina löpande utgifter, se till att höja ditt månadssparande! Det kommer att göra stor skillnad på lite sikt.
Om du får pengar över, till exempel om du fått skatteåterbäring, en bonus, ett arv eller en gåva, passa på att göra en engångsinsättning. Det blir ett bra komplement till ditt månadssparande.Utnyttja aktiemarknadens tillväxt
Aktiemarknaden är den placering som gett högst avkastning historiskt, betydligt högre än räntesparande. erbjuder på längre sikt också ett bättre skydd mot inflation, eftersom prishöjningar leder till högre vinster och därmed till att aktiernas värde ökar. Nackdelen med aktieplaceringar är att värdet svänger mycket, därför måste du vara långsiktig när du placerar i aktier.Sprid riskerna med aktiefonder
Att spara i enskilda aktier är svårt, det förutsätter att du sätter dig in i hur aktiemarknaden fungerar och läser på om olika bolag. Det riskerar också att ge låg avkastning, eftersom de flesta aktier över tiden ger låg eller negativ avkastning. Ett mycket litet antal bolag står för en stor del av börsens avkastning över tiden. Tyvärr är det omöjligt att veta vilka.
Då är aktiefonder ett bättre alternativ, de ger god riskspridning och ökar chansen till god avkastning. I synnerhet gäller det breda aktiefonder, till exempel de som placerar på hela den globala eller svenska aktiemarknaden. En annan fördel är att bolagens utdelningar återinvesteras automatiskt. Månadssparar du i köper du dessutom billigare när marknaden går ner, och tjänar när den går upp igen!Komplettera med räntesparande
Ränteplaceringar, till exempel och , kan vara ett bra komplement till aktieplaceringar, i synnerhet om du behöver dina pengar relativt snart eller om du vill ha lägre risk. Ränteplaceringar ger en mer förutsägbar, men ofta lägre, avkastning än aktiemarknaden. En blandfond med både aktier och räntor passar ofta bra för sparande med medelhög risk.Tänk på skatten
Skillnaden i skatt på och en vanlig depå/fondkonto är mindre än många tror. På ISK betalar du en schablonskatt oavsett om du gör vinst eller inte. På depå/fondkonto betalar du bara skatt om du går med vinst. Den stora fördelen med ISK är att du inte behöver ta hänsyn till skatten när du tar köp- och säljbeslut, och att det blir enklare att deklarera. Den stora fördelen med är att du bara betalar skatt om du går med vinst. Eventuella förluster är avdragsgilla, så att förlusten efter skatt blir mindre.
För den som har möjlighet till genom jobbet är det ofta gynnsamt, i synnerhet om skatten blir lägre som pensionär än när du jobbar.Sluta inte spara
Att är inte alltid enkelt. Det kan vara motigt att se värdet på sitt kapital halveras, som den globala aktiemarknaden gjort när det varit djup lågkonjunktur. Men för den som håller fast vid sparandet brukar aktiemarknaden återhämta sig – även om det kan ta ett tag.
Att sälja sina placeringar eller avsluta sitt månadssparande när det går ner kan också bli dyrt. Den högsta avkastningen brukar komma direkt efter att marknaderna gått ner. Studier visar att den högsta avkastningen får de som sparar månad in, månad ut, år in och år ut och aldrig slutar spara.
Lycka till!
"Vad rikedom är för dig vet bara du"
Text: Mats Nyman, placeringsstrateg, Handelsbanken.
