Vad kan man göra för att få en högre pension?

Du kan göra val som kan resultera i ett högre pensionsbelopp från alla delar av pensionssystemet. Två val som kan få stor effekt är att välja hur pensionspengarna ska placeras, och att välja bort efterlevandeskydd om du saknar familj eller om din familj inte har behov av ekonomiskt ersättning om du avlider. Att välja bort efterlevandeskyddet kan ge 6-10% högre pension. Ett alternativ är också att komplettera med ett privat pensionssparande . Handelsbankens tumregel är att om du sparar 2,5% av din månadslön från 30-årsåldern, så kan du få 80% av din slutlön i pension inklusive allmän pension och tjänstepension. För varje tionde år du väntar med att komma igång, behöver du spara dubbelt så mycket för att nå samma totalbelopp fram till din riktålder för pension.

Hur beskattas min pension vid uttag?

När du tar ut pension är det viktigt att tänka på skatteeffekter. Pension beskattas som inkomst, och om du tar ut stora belopp under kort tid kan du hamna i en högre skattesats. Genom att sprida ut uttagen över längre tid kan du undvika höga marginalskatter och maximera din nettoinkomst. Det är därför klokt att planera din utbetalning av pension.

Vad ska jag välja för min pension?

Vilka val du ska göra för din pension beror både på hur din familjesituation och ekonomi ser ut, vilka pensionsdrömmar du har och hur aktiv du själv vill vara i ditt sparande. Att exempelvis välja fondförsäkring som förvaltningsform, och välja placeringar själv kan ge möjlighet att få en högre avkastning jämfört med om du sparar i en traditionell försäkring eller sparar själv på ett sparkonto. Men tänk på att en högre risk inte är en garanti för högre avkastning, och att värdet både kan öka och minska.

Kan jag påverka min allmänna pension?

Det finns flera sätt att påverka den allmänna pensionen. Det viktigaste är att tjäna in till pension under många år, eftersom nästan alla inkomster är pensionsgrundande. På inkomster upp till 51 208 kronor per månad (2024) betalas det in 18,5% av lönen, varav 2,5% till premiepensionen. Ju fler år du arbetar, och ju högre lön du har upp till taket för intjänande, ger en högre pension. Beloppet kan påverkas både av hur du väljer att placera din premiepension och när du väljer att ta ut pensionen. Varje år du väntar efter din riktålder kan ge 6-7% högre pension, vilket i genomsnitt motsvarar 1300-2200 kronor per månad, livet ut.

Hur får man högre tjänstepension?

Ett val som kan ge en högre tjänstepension är att flytta pensionspengarna till en fondförsäkring, där du kan spara i fonder med en högre risk. Aktiefonder ger generellt en högre möjlighet till avkastning, jämfört med att spara i en traditionell försäkring som ofta är förvalt för de flesta tjänstepensioner. Enligt Pensionsmyndighetens rapport ”Passar förvalet alla?” kan ett sådant byte ge i genomsnitt 14% högre utbetalningar från tjänstepensionen. Det är också viktigt att se över att du inte betalar onödigt höga avgifter, vilket kan vara fallet i äldre försäkringar eller om du själv valt eller blivit rekommenderad fonder med höga förvaltningsavgifter.

Vilka delar i pensionen kan man ändra?

Pensionen består av flera delar och många funderar på vad man kan göra för att få en tryggare framtid. Här är några tips som kan ge en högre pension.

Valen som kan ge dig en bättre pension

Att planera för pensionen kan kännas överväldigande, men det är viktigt för att säkerställa en trygg ekonomisk framtid. Pensionen består av tre delar: allmän pension, tjänstepension och privat pensionssparande. Genom att förstå hur dessa delar fungerar och vilka val du behöver göra kan du maximera din framtida inkomst. Här går vi igenom hur du bäst planerar och hanterar din pension.

Den allmänna pensionen

Den allmänna pensionen får du automatiskt när du arbetar och betalar skatt. Den består av två delar: inkomstpension och premiepension. Hur mycket du får i allmän pension beror på din livsinkomst, det vill säga hur mycket du tjänar under ditt arbetsliv.

Välj fonder för din premiepension: För premiepensionen kan du själv välja vilka fonder dina pengar ska placeras i. Det finns ett stort utbud av fonder med olika risknivåer. Om du inte väljer fonder placeras pengarna i AP7 Såfa, som är ett statligt förval. Ett tips är att regelbundet se över dina fonder och byta om du vill förändra din risknivå. Fonder med högre risk kan ge högre avkastning på lång sikt, men innebär också större svängningar i värdet.
Välj uttagsålder för allmän pension: Du kan börja ta ut din allmänna pension från 63 års ålder, men ju längre du väntar, desto högre blir den månatliga pensionen. För varje år extra du jobbar efter riktåldern för pension, ökar pensionen med 6-7%. Det omvända gäller om du väljer en tidigare pensionsålder. Fundera på när du vill gå i pension och hur det påverkar din ekonomi.

Äldre par som står utomhus. — Genom att förstå hur pensions olika delar fungerar kan du maximera fin framtida inkomst.

Tjänstepension

Tjänstepension är den del av pensionen som din arbetsgivare betalar in, om du har ett jobb med kollektivavtal eller om din arbetsgivare frivilligt erbjuder det. Tjänstepensionen står för i genomsnitt mellan en fjärdedel och uppemot halva pensionen, så det är viktigt att se över den.

Bestäm hur pensionspengarna ska placeras: Du kan ofta välja förvaltningsform, det vill säga om du vill ha din tjänstepension i en traditionell försäkring eller i en fondförsäkring. En traditionell försäkring innebär att försäkringsbolaget sköter placeringarna åt dig och garanterar ett visst belopp, medan en fondförsäkring innebär att du själv väljer fonder. Traditionell försäkring ger ofta en tryggare men lägre avkastning, medan fondförsäkring kan ge högre avkastning men innebär en högre risk.
Lägg till eller välj bort efterlevandeskydd: Många tjänstepensioner erbjuder efterlevandeskydd, vilket innebär att din familj får pengar om du går bort. Tänk på att efterlevandeskyddet minskar din egen pension, antingen då du avstår arvsvinster eller att en del av pensionspengarna går till att finansiera skyddet. Att helt välja bort efterlevandeskydd kan höja pensionen med 6-10%, och hur du kan tänka kring dina val beror på familjesituation och om du har närstående som är beroende av ekonomiskt skydd om du avlider.
Välj uttagstid för pensionen: Tjänstepensionen kan betalas ut under ett visst antal år, till exempel 5, 10, 15 år eller livet ut. Ju kortare tid du tar ut pensionen, desto högre blir det månatliga beloppet, men då riskerar du att pengarna tar slut tidigare. I efterhand ångrar många att de tog ut pengarna för snabbt, och det kan dessutom få stora skattekonsekvenser eftersom pension beskattas som inkomst.

Privat pensionssparande

Utöver allmän pension och tjänstepension är det smart att ha ett privat pensionssparande, särskilt om du saknar tjänstepension eller om du vill öka din framtida pension. Det finns flera sätt att spara privat till pensionen:

Kom igång så tidigt som möjligt: Många säger att de vill få minst 80 procent av slutlönen i pension. Om du sparar 2,5 procent av din lön efter skatt, senast från 30 års ålder är det möjligt. För vart tionde år du väntar dubblas ditt månatliga sparbehov. Behovet av pensionssparande kan därför skilja sig i olika delar av livet.
Välj hur du vill spara: Investeringssparkonto (ISK) och kapitalförsäkring är vanliga sparformer för privat pensionssparande. Du kan placera dina pengar i fonder, aktier eller andra värdepapper. Tänk på att välja placeringar som passar din riskprofil och tidshorisont.
Välj hur du ska placera pengarna: Om du har lång tid kvar till pensionen kan du överväga att ta lite högre risk, till exempel genom att pensionsspara i fonder som kan ge högre avkastning över tid. Har du kortare tid kvar till pension kan det vara bättre att välja tryggare sparformer, som räntefonder eller sparkonton.

Prata pension med oss

Oavsett om du har nära eller lång tid kvar till din pension så är du välkommen att kontakta oss med dina frågor och funderingar.

Boka rådgivning

Tips för din pensionsplanering

Se över dina placeringar regelbundet: Gör aktiva fondval baserat på din ålder och risktolerans, både inom din premiepension, tjänstepension och privat pensionssparande. Tänk på att höga fondavgifter kan urholka värdet på ditt sparande, så gör egna medvetna val även om du kanske får pensionsrådgivning via din arbetsgivare.
Se över din tjänstepension: Kontrollera om du har möjlighet att byta förvaltningsform för chansen till högre avkastning eller justera efterlevandeskyddet. Kanske vill du minska risknivån när du närmar dig pensionen, eller ändra dina efterlevandeskydd när din familjesituation förändras.
Spara privat: Även små summor kan göra stor skillnad på lång sikt. Börja tidigt och justera risken utifrån din pensionsålder. Ju tidigare du kommer igång, desto mindre behöver du spara varje månad för att nå dina pensionsmål.
Uttagsplanera: Planera när och hur du vill ta ut din pension för att maximera din inkomst och minimera skatteeffekter. Att jobba längre, ger högre pension. Även ett års extra arbete på
deltid
kan förstärka pensionen om du inte orkar arbeta på heltid i slutet av arbetslivet.

Samla din pension för bättre överblick

Det finns många fördelar med att samla din pension på ett ställe, och du kan få utbetalningar från färre olika pensionsbolag.

Fyll i en informationsfullmakt så blir du kontaktad av en av våra rådgivare som går igenom din pensionssituation.

Samla pensionen

Du kan göra val som kan resultera i ett högre pensionsbelopp från alla delar av pensionssystemet. Två val som kan få stor effekt är att välja hur pensionspengarna ska placeras, och att välja bort efterlevandeskydd om du saknar familj eller om din familj inte har behov av ekonomiskt ersättning om du avlider. Att välja bort efterlevandeskyddet kan ge 6-10% högre pension.

Ett alternativ är också att komplettera med ett privat pensionssparande. Handelsbankens tumregel är att om du sparar 2,5% av din månadslön från 30-årsåldern, så kan du få 80% av din slutlön i pension inklusive allmän pension och tjänstepension. För varje tionde år du väntar med att komma igång, behöver du spara dubbelt så mycket för att nå samma totalbelopp fram till din riktålder för pension.
När du tar ut pension är det viktigt att tänka på skatteeffekter. Pension beskattas som inkomst, och om du tar ut stora belopp under kort tid kan du hamna i en högre skattesats. Genom att sprida ut uttagen över längre tid kan du undvika höga marginalskatter och maximera din nettoinkomst. Det är därför klokt att planera din utbetalning av pension.
Vilka val du ska göra för din pension beror både på hur din familjesituation och ekonomi ser ut, vilka pensionsdrömmar du har och hur aktiv du själv vill vara i ditt sparande. Att exempelvis välja fondförsäkring som förvaltningsform, och välja placeringar själv kan ge möjlighet att få en högre avkastning jämfört med om du sparar i en traditionell försäkring eller sparar själv på ett sparkonto. Men tänk på att en högre risk inte är en garanti för högre avkastning, och att värdet både kan öka och minska.
Det finns flera sätt att påverka den allmänna pensionen. Det viktigaste är att tjäna in till pension under många år, eftersom nästan alla inkomster är pensionsgrundande. På inkomster upp till 51 208 kronor per månad (2024) betalas det in 18,5% av lönen, varav 2,5% till premiepensionen. Ju fler år du arbetar, och ju högre lön du har upp till taket för intjänande, ger en högre pension. Beloppet kan påverkas både av hur du väljer att placera din premiepension och när du väljer att ta ut pensionen. Varje år du väntar efter din riktålder kan ge 6-7% högre pension, vilket i genomsnitt motsvarar 1300-2200 kronor per månad, livet ut.
Ett val som kan ge en högre tjänstepension är att flytta pensionspengarna till en fondförsäkring, där du kan spara i fonder med en högre risk. Aktiefonder ger generellt en högre möjlighet till avkastning, jämfört med att spara i en traditionell försäkring som ofta är förvalt för de flesta tjänstepensioner. Enligt Pensionsmyndighetens rapport ”Passar förvalet alla?” kan ett sådant byte ge i genomsnitt 14% högre utbetalningar från tjänstepensionen.

Det är också viktigt att se över att du inte betalar onödigt höga avgifter, vilket kan vara fallet i äldre försäkringar eller om du själv valt eller blivit rekommenderad fonder med höga förvaltningsavgifter.