Pensionssparandet är en långsiktig investering som många tenderar att glömma bort i det dagliga livet. Genom att regelbundet se över dina fonder och anpassa din strategi kan du maximera avkastningen och minska riskerna. Här får du tips om hur du kan tänka när du ser över fonder baserat på din ålder och hur du gör rent praktiskt för att justera dina pensionsfonder.
Börja med att välja förvaltningsform
För många som inte gjort något val för sin pension placeras pengarna i en traditionell försäkring. Om du vill kunna välja fonder, exempelvis för chansen till högre avkastning, kan du därför först behöva byta förvaltningsform och flytta pensionspengarna till en fondförsäkring. Att bestämma hur pensionen placeras är ett viktigt första val som kan påverka hur stor pensionsutbetalningen kan bli.
Ålder och risk – Hur hänger de ihop?
Generellt sett är spartiden och hur långt du har kvar till pension några av de viktigaste faktorerna när du ska bedöma hur hög risk du bör ta i ditt pensionssparande. Det beror både på att tidiga inbetalningar kan växa med ränta på ränta-effekten, och att en högre risk kan öka chansen till högre avkastning. Många väljer därefter att minska risken i sparandet inför och under utbetalningen, för att minska risken för stora värdeminskningar om fondbörserna faller. Därför kan det vara klokt att se över ditt val, och också vara beredd att byta fonder i takt med att din inställning till risk förändras, eller i takt med att du närmar dig din pensionsålder.
- Sparandefasen (under studier och arbete) - Ta högre risker
När du är yngre har du längre tid att återhämta eventuella förluster, och du bör därför kunna ta högre risker. En hög andel , som ofta ger högre avkastning över tid, kan vara en bra strategi. Det finns tid att "rida ut" eventuella börsfall och fånga upp marknadens långsiktiga tillväxt. - Trygghetsfasen (10 år kvar innan pension) – Balansera risken
Under dessa år kan det vara klokt att börja minska den risk du tar i ditt pensionssparande. En strategi kan vara att överväga en större andel och , men ändå behålla en viss andel aktiefonder för att fortsätta få avkastning från marknadens uppgångar. Hos många försäkringsbolag med fondförsäkring finns eller entrélösningar med automatisk nedtrappning av risken, som gör just detta. - Utbetalningsfasen (När du börjat ta ut pensionen) – Minska risken
Många tänker att man ska ha låg risk när , men tänk på att utbetalningarna ofta pågår under många år. Det är inte ovanligt med 20 års eller livsvarig utbetalning. Eftersom att inte alla fondandelar säljs av samtidigt, innebär det att en del av pensionskapitalet fortfarande kan ha lång återstående spartid innan de ska betalas ut. För många står Inkomstpensionen, en del av den Allmänna pensionen för en majoritet av utbetalningarna, där risken redan är låg.
Spartiden och hur långt du har kvar till pension några av de viktigaste faktorerna när du ska bedöma hur hög risk du bör ta i ditt pensionssparande.
Hur byter man pensionsfonder?
Att se över och justera sina fonder behöver inte vara svårt eller tidskrävande. Här följer några praktiska steg för att komma igång:
- Kolla var dina pensionspengar finns
För att få en överblick över dina fonder kan du logga in på . För att välja fonder inom Premiepensionen (PPM) gör du fondvalet på Pensionsmyndigheten hemsida. För kollektivavtalad , så kallad avtalspension, gör du val av förvaltningsform hos den valcentral som administrerar pensionsavtalet. Därefter gör du fondvalen hos de försäkringsbolag du valt. - Se över din nuvarande fördelning
I översikten på kan du se vart dina pensionspengar finns och hur de är placerade. Välj ”Intjänad pension” i menyn så ser du alla detaljer. När du har tillgång till dina konton, kolla vilken fördelning du har mellan aktiefonder, blandfonder och räntefonder. Är det för mycket risk eller för lite? Denna fördelning bör stämma överens med tiden kvar till och din riskbenägenhet. - Gör en riskbedömning
Om du är osäker på vilken som passar dig kan många banker och fondplattformar erbjuda riskprofiltester. Dessa tester hjälper dig att förstå din risktolerans, utifrån frågor om dina ekonomiska mål, tidshorisont och hur du reagerar på marknadsförändringar. - Flytta och omfördela dina fonder
När du bestämt dig för vilken risknivå du är beredd att ha i ditt sparande gör du fondbyten hos Pensionsmyndigheten och respektive försäkringsbolag där du har pensionsförsäkringar. Fundera på hur aktiv du vill vara, och hur ofta du själv vill ändra fonder. Många försäkringsbolag erbjuder och entrélösningar med individuell och automatisk risknedtrappning om du inte vill göra alla val själv. - Sätt upp en årlig påminnelse
För att inte glömma bort ditt pensionssparande, sätt upp en påminnelse att se över dina fonder åtminstone en gång per år. Då kan du kontinuerligt justera efter behov, baserat på marknadsförhållanden och din ålder. Många gör detta när årsbeskedet från Pensionsmyndigheten, det , skickas ut.
Visste du att?
Över 2 miljoner svenskar har gjort ett eget fondval inom Premiepensionen. Det visar Pensionsmyndighetens rapport ”Inkomstpensionen och premiepensionen 2023”.
