Ge barnet en bra start på vuxenlivet
Att komma igång tidigt med ett barnsparande kan göra stor skillnad, ju tidigare desto bättre. Med lite planering, och genom att tidigt börja spara regelbundet kan du ge ditt barn eller barnbarn en bra hjälp på vägen.
Men innan du startar ett sparande till barnen, se till att du själv har en ordentlig sparbuffert och ett sparande till din egen pension. Det kan låta egoistiskt, men ju tryggare din egen ekonomi är desto lättare kan du stötta barnet när det verkligen kniper.
Glöm inte heller att prata om ekonomi och pengar med ditt barn, det kan ge barnet större självförtroende kring pengar. Uppmuntra till att spara själv, och lär barnet förstå pengars värde utifrån sin ålder. Börja gärna tidigt. Vad ska veckopengen räcka till, och hur mycket kan barnet spara till lite större saker? Låt det tjäna egna pengar genom olika uppdrag hemma, eller erbjud att matcha det belopp barnet själv sparar med lika mycket. Det blir bra avkastning för barnet! Och med delaktighet är chansen större att barnet hanterar pengarna ansvarsfullt.
Hur mycket ska du spara till ett barn?
När barnet närmar sig tjugoårsåldern sker flera stora förändringar samtidigt. Det kan innebära att själv försörja sig eller börja studera, ta helhetsansvaret för sin ekonomi och kanske flytta till eget boende. Då kan ett extra tillskott vara välkommet.
Men en stor summa pengar kan lika gärna stjälpa som hjälpa. Börja därför med att sätta ett tydligt mål när du ska spara till ditt barn. Det gör det lättare att bestämma hur mycket du behöver spara, och en större chans till att pengarna går till det du vill. Sparar du till barnets första bostad kan det vara bra att fundera kring vad det kan kosta att köpa en lägenhet när barnet ska flytta ut. Hur mycket krävs i kontantinsats då? Och hur mycket ska barnet klara av att spara ihop till själv?
För den som till exempel har möjlighet att spara 1 250 kronor i månaden, motsvarande barnbidraget, kan sparkapitalet växa till runt 500 000 kronor* på 18 år. En bra insats till första lägenheten. Alla har olika förutsättningar och alla sparar inte heller till barnen. Men även med ett sparande om 100 kronor i månaden kan du spara ihop till 50 000 kronor på 20 år, och tack vare den så kallade ränta på ränta-effekten hinner kapitalet därefter dubblas på 8 år*.
Att komma igång tidigt gör stor skillnad. Ju längre tid du sparar och ju mer du sparar, desto mer hinner kapitalet växa till sig.
Spara på rätt sätt
Det finns flera olika alternativ för dig som vill börja spara till barn. Den viktigaste frågan att fundera kring är om du själv vill bestämma när och hur barnet ska få pengarna, eller om de ska vara tillgängliga direkt på 18-årsdagen. Beroende på hur länge du ska spara till ditt barn, hur stor risk du är beredd att ta samt hur och när du vill att pengarna ska betalas ut finns det olika val. Så här kan du tänka:
- Ska barnet få tillgång till pengarna på sin 18-årsdag? Då kan ett i barnets namn vara ett bra val. Då får det själv bestämma över sina pengar så fort det fyllt 18 år. Fram till dess är det barnets förmyndare som förvaltar pengarna. Om sparandet överstiger 8 basbelopp, runt 458 400 kronor år 2024, måste en överförmyndare kopplas in.
Många tonåringar är ansvarstagande och agerar rationellt, men det är ändå vanligt att föräldrar kan känna en oro över att barnet tidigt i vuxenvärlden får tillgång till ett större penningbelopp.
- Vill du styra över när barnet ska få pengarna? Då kan ett Investeringssparkonto (ISK) i ditt eget namn vara ett bra alternativ. Då är det upp till dig att själv välja en tidpunkt att ge pengarna till barnet. Men tänk på att pengarna juridiskt sett är dina, och det kan vara bra att komplettera med ett där du försäkrar dig om att sparandet går till barnet om du avlider.
- Vill du ha full kontroll på utbetalningarna? Då kan istället en vara ett alternativ. är en kapitalförsäkring där du kan sätta barnet som förmånstagare. Då kan du vara säker på att barnet får pengarna vid en tidpunkt som du bestämmer.
I grund och botten är ett Investeringssparkonto och en Kapitalförsäkring mycket lika som sparformer. Gemensamt är att båda sparformerna schablonbeskattas, vilket innebär att när pengarna tas ut är det skattat och klart. Du behöver inte heller deklarera för byten, försäljningar och uttag.
Den största skillnaden är att du med en kapitalförsäkring kan styra till vem, hur och när utbetalningen ska ske, vilket du inte kan göra med ett Investeringssparkonto. Ett Investeringssparkonto är däremot helt avgiftsfritt.
Sparhorisont och mål spelar roll
Barnets ålder och vad pengarna är tänkta att användas till är en bra utgångspunkt när du väljer hur mycket du ska spara och till vilken risk. Om pengarna ska användas snart och du inte vill ta några risker alls är det bästa alternativet ett månadssparande på ett vanligt sparkonto. Det är tryggt, utan avgifter och pengarna är lättillgängliga.
Med en sparhorisont på mer än 10 år är det bra att fundera kring om du är beredd att ta högre risk för att få möjlighet till högre avkastning på sparandet. Generellt lönar det sig om du sparar under lång tid, men värdet kan svänga kraftigt från dag till dag om du sparar i till exempel aktiefonder, så det lämpar sig framförallt när du sparar just på längre sikt.
Månadssparar du i fonder köper du andelar i både i upp och nedgång och sprider på så sätt risken i sparandet över tiden. Eftersom sparandet ska växa under många år finns det också mer tid att ta igen eventuella nedgångar. Att spara på konto med låg eller ingen ränta är i de flesta fall en alltför försiktig strategi om du sparar långsiktigt.
* Förväntat värde om du sparar i vår fond Auto Criteria 100. Utfallet kan bli både bättre och sämre och beräkningen tar inte hänsyn till eventuella skatter.
Räkna på ett sparande
I vår mobilapp, under Spara och placera, hittar du även en Barnsparguide.
