Skuldkvoten är ett mått som visar hur stor din eller ditt hushålls totala skuld är i förhållande till din eller hushållets sammanlagda årsinkomst. Det används av banker och långivare för att bedöma din ekonomiska hälsa och din förmåga att hantera ytterligare skulder. Skuldkvoten har också en viktig roll i hur mycket du behöver amortera på ditt bolån.
Skuldkvot och bolån
När det gäller bolån är skuldkvoten ett viktigt mått. Banker använder skuldkvoten för att avgöra hur mycket du kan låna och kan tas i bedömning vid ränteförhandling. En hög skuldkvot kan innebära högre ränta och strängare lånevillkor, så som din amortering.
Skuldkvot och amorteringskrav
Sedan 2018 finns det ett så kallat skärpt amorteringskrav som tittar på hushållens skuldkvot. Det skärpta amorteringskravet innebär att om skuldkvoten överstiger 4,5 gånger hushållets bruttoinkomst måste du amortera 1 procent extra av ditt bolån per år utöver de vanliga amorteringskraven. Detta är en åtgärd för att säkerställa att hushåll med hög skuldsättning minskar sin skuld över tid.
Vad är bruttoskuldkvot?
Bruttoskuldkvot är ett specifikt mått inom skuldkvot där man använder bruttoinkomsten, det vill säga inkomsten före skatt, för att räkna ut kvoten. Bruttoskuldkvoten är det vanliga måttet att använda vid bolåneansökningar, eftersom banker ofta använder bruttoinkomsten för att bedöma låntagarens betalningsförmåga.
Vad innebär skuldkvotstak?
Begreppet skuldkvotstak syftar till en maxgräns vissa banker och långivare sätter för att begränsa hur mycket ett hushåll får låna från banken. Detta är en försiktighetsåtgärd för att minska risken för att låntagare inte ska kunna betala tillbaka sina lån. Olika banker kan ha olika skuldkvotstak, så det är viktigt att kolla vad som gäller hos just din bank.
Vad är en rimlig skuldkvot?
En rimlig skuldkvot kan variera beroende på individens ekonomiska situation och framtidsplaner, vilket gör det svårt att prata om vad en rimlig skuldkvot är i generella termer. Skuldkvoten är en av flera faktorer banker använder för att bedöma låntagarens kreditvärdighet.
Skuldkvot i bostadsrättsföreningar
Skuldkvot är inte bara relevant för privatpersoner utan även för bostadsrättsföreningar (BRF). Skuldkvoten i en BRF visar föreningens totala skuld i förhållande till dess totala årsinkomst. En hög skuldkvot kan innebära högre avgifter för medlemmarna och kan påverka föreningens förmåga att underhålla fastigheten.
Skuldkvoten i Sverige
Den genomsnittliga skuldkvoten i Sverige har ökat under de senaste åren, främst på grund av stigande bostadspriser och låga räntor. Det är viktigt att vara medveten om sin skuldkvot och förstå hur den påverkar ens ekonomiska situation.
Hur räknar man ut skuldkvot?
Att räkna ut skuldkvoten är relativt enkelt. Du dividerar din totala skuld med din årsinkomst. Här är en formel för att beräkna skuldkvot:
Skuldkvot = (Total skuld / Årsinkomst)
Bruttoskuldkvot = (Total skuld / Årsinkomst före skatt)
Räkneexempel på skuldkvot:
Säg att du har en total skuld på 500 000 kronor och en årsinkomst på 250 000 kronor:
500 000/250 000 = 2
Din skuldkvot blir alltså lika med 2, eller ibland också uttryckt 200%.
